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  • 旺報【丁學文╱上海金庫創投管理合夥人】

    在大陸兩創風氣下,我看見由大陸銀行離職高管創業的互聯網金融項目越來越多,而其創業動機不外乎就是銀行業的日薄西山,並總愛向我強調大陸銀行業正進入如王小二過年,一年不如一年的無奈。回到台灣,看盡兆豐金、中信金等的醜聞之後,瞥見富邦金控宣布向上海浦發銀行收購富邦華一銀行20%股權,成為首家正式跨足大陸市場的台資銀行,其終成正果固然值得欣喜,但我心理還是有著些許的錯亂與不解。說真的,我打心理希望這是發生在十年前的事情,而不是今天。如此這般的高調宣示,不知道是不明白大陸銀行業的昨是今非,還是因為十七年的漫漫股改折騰後,不得不強顏歡笑勉力以為的無可奈何。

    須知金融還是金融,換湯不換藥,沒有資源、戰略及人才,到哪裡都是屌絲,但是,如果自己還覺得,銀行可以躺著賺錢,那最後肯定沒飯吃,還落得進退失據、無可奈何。

    台灣觀點

    2016年,曾經躺著賺錢的銀行大佬交出了十年來貸款利率比較及軍人貸款最差成績單,不少人高喊銀行寒冬已經來了,銀行離職潮更是擋不住。受此影響,16家A股上市銀行中有10家銀行出現員工人數減少,其中,員工減少數量最多的是曾經風風火火的招商銀行,根據招行半年報,今年上半年招商銀行員工減少了7768人,減員比例超過10%。

    上半年銀行員工變動人數達3.5萬人,銀行遭遇前所未有的史上最大規模離職潮。於是乎各種銀行業困境的分析報告紛紛出籠,但我覺得大陸銀行的主要問題其實就是過熱,但更諷刺的是台灣各金控一直以來想方設法要進入大陸的原因也是因為大陸市場的過熱。大陸銀行業發展的前景和回報率被很多人高估,以致它所背負的風險和市場競爭壓力也常被低估。

    銀行業圍城 進退皆失據

    我自己待過銀行,在股權投資的實際工作中,也必須接觸很多銀行從業人員,大陸銀行一線櫃員要承擔銷售不同產品的指標、過手的業務不能出錯、顧客不能給差評,造成心理壓力大,加上工作時間長造成的身體壓力大,以致圍城裡的人想出去,圍城外的人想進來。

    看多了大陸的種種奇形怪狀,我相信不管什麼地方,總是有陽光也有黑暗。畢竟有人的地方,就有江湖,銀行也不例外。說實在話,沒資源沒人脈在大陸銀行機構根本混不下去,我還聽說不是上海戶口,不會說上海話,你根本連面試上海銀行機構的機會都沒有,難怪有人語帶揶揄的告訴我,台資銀行說到底還是只能做台商的業務。

    有些人進入銀行10年還一直都是櫃員崗,每月的任務都完不成,工資拿最少,很多銀行員工面臨著想辭職又不知道去哪裡上班的困境。也有一些已經離職的銀行員工往往都選擇投身到互聯網金融公司以及證券,投行業。銀行業是個非常封閉的系統,而銀行櫃員恰恰又是這個銀行業的入門級崗位,在職的銀行員工只能靠多學點其他業務知識,悲哀的為以後轉行打好基礎。

    銀行去能力 裡外不是人

    無論如何,淨利潤零增長、限薪降薪等來襲,傳統依靠存貸高息差的模式已經遠去。對大陸銀行人而言,已經到了要保持隨時離開能力的時候。要知道大陸銀行可曾經是大陸金融業的天之驕子,聽說四大行總行的招聘,清一色的清華、北大、人大的優秀畢業生,班級TOP5,還有海外的Harvard、Yale、Princeton,個個的簡歷都是金光閃閃,亮瞎雙眼。這些人進來之後,待個三五年你再看,就蔫了,泯然眾人矣。

    我非常贊同一種觀點,銀行,尤其是大銀行,是去能力化的,它有一套成熟的體制、制度、流程來保證發展穩健,越有能力的人,越有想法,越想創新,變數太多,不確定太多,反而為銀行所不喜。所以,直接導致,在當前大環境下,銀行利潤趨零、機制僵化、缺乏活力,難以實現個人價值或帶來成就感,而非銀機構,尤其是民營銀行、互聯網金融機構,依靠高薪、文化,誘惑著銀行從業人員,難怪近兩年從銀行大佬到中層到小兵,跳槽的人越來越多。

    躺著都賺錢 只能夢裡尋

    回到產業基本面,最賺錢的銀行業確實面臨著內外環境劇變的窘狀,而且這場看不見硝煙的戰爭,才剛開始。首先,大陸自去年11月降息週期以來,已經6次降息,現在1年期存款基準1.5%,負利率時代根本沒有人還會傻到去銀行存定期,大部分中小銀行一般都是同行拆借或者購買貨幣基金,成本在3%至4%。而在貸款市場,年化貸款利率也就6.175%至6.65%,所以存貸利息差也就2%至3%,這就是銀行的毛利率。

    另外,受實體經濟下行壓力,特別是整個房地產為龍頭的產業鏈深陷困境,房地產作為銀行最大的VIP客戶,泡沫隨時破滅,春江水暖鴨先知,銀行也只好跟著收傘。還有就是我提過多次的資產荒,現在的銀行錢太多,不知道投向何處,在鋼貿、房地產、建材、製造業等行業出現系統性風險時,抽貸!對個體工商戶等高風險的小微貸款償還方式企業,拒貸!在抵押類資產端出現分化後,特別是高端樓盤、別墅商鋪廠房等不太好處置的資產類,惜貸!

    低調且專注 寧靜能致遠

    當然,私募一哥徐翔被抓,農行行長被帶走,也讓大家警覺這次大陸對金融系統的打貪是開始動真格了。在銀行上班,做得就是錢的生意,每天面對的誘惑和陷阱很多,沒有一定智商和情商的人不可能在銀行混出頭來,誰也不能逃避欲望。所以在大陸銀行業有句話:不要在外面亂整,有命賺錢,沒命花錢。

    是的,別的行業我不清楚,但大陸確實流傳著三會一行即將合一的說法,君不見今年年初證監會對私募基金、理財產品的出手監管,以及年末保監會對資本市場保險野蠻人及萬能險的出刀砍斷,這讓所有金融機構過去習以為常的渾水摸魚行徑只得收斂再收斂。真的,大陸曾經的金融機構資質紅利時代已經一去不復返,台灣各金控一定要明白拿到入場券,不代表拿到成功的保證,如果沒有接地氣的團隊,沒有特別性利基的產品、沒有特別獨到的戰略規劃,更不敢打擦邊球逆襲市場,那就不要高調張揚、搖旗吶喊的宣示戰果,低調專注、慢慢經營或許更能夠在現今的大陸市場打出一場寧靜致遠的漂亮戰役。

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    旺報【記者李怡芸╱專銀行借貸利率題報導】

    大陸開放民營圖書公司至今已30年,「小人絕交,口出惡言」的情況,在民營圖書公司也屢見不鮮,民營企業內部管理任人唯親、獨斷專行的形式,也曾有離職員工的吐槽文在網上引發熱議,也讓人省思「家天下」的企業文化可能導致的弊端。

    曾有上海「讀客」的離職員工寫的〈你為什麼離開前公司?〉在網上熱議,員工指稱在老闆任用了對出版並不熟悉的自家人,上任後全體編輯一起被降薪,「取消了一切福利,旅遊、每月一次部門聚餐都被取消,原因是上級領導聽信謠言說有人在飯桌上說公司壞話。」

    這間公司在網上流傳的「奇葩」管理之道,包括老闆曾一聲令下,要求員工周六到公司大掃除,每人桌面除了一隻筆不許有任何雜物。「最終一個能力非常強的主管因為這件可笑的事情真的被開掉了!」

    這樣的內部爆料引發關注,大陸出版業內人士分析,與國有企業相較,民營圖書公司確實有半數是「夫妻店」、「兄弟店」,多半存在「一言堂」的情況,或保留師徒傳承等「行規」,「家庭小作坊」架構,不利於民營公司的發展。

    近年大陸的民營圖書公司多有透過融資轉型,以「天下書盟」為例,讓專業經理人,曾任江蘇文藝出版社副社長的郭濟訪,和曾就職北京日知經遠圖書公司的張根柱加入,企業管理透明化;另一方面,國有企業入股民營圖書公司,國有企業亦能吸收民營書業的活力,而圖書出版的經營也得以更為開闊。(系列完)

    銀行貸款服務:

    1.信用貸款

    提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,為您提供最適合、最有利的利率及還款方式。

    2.整合負債

    將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

    3.房屋貸款

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    債務清理諮詢:

    1.個別協商諮詢

    針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

    2.前置協商諮詢

    針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

    3.更生諮詢

    針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

    中古車貸利率試算表中古車貸利率怎麼算4.清算諮詢

    針對負債過度實無力償還者,欲將負債及資產做一次處份,而向債權銀行提出申請者,提供相關細節的諮詢服務。

    (中央社洛杉磯26日綜合外電報導)美國職籃NBA昨天耶誕節上演克里夫蘭騎士火拼金州勇士的總冠軍戰戲碼,騎士驚濤駭浪以109比108險勝。不過聯盟今天承認,有2個不利勇士的漏判,成了騎士隊當天的大禮。

    法新社報導,聯盟最新的「最後2分鐘報告」(TheLast Two Minutes Report),詳述比賽尾聲的裁判失誤。聯盟指出,騎士老將傑佛森(Richard Jefferson)於哨響前3.1秒與勇士杜蘭特(Kevin Durant)的腳部接觸應判犯規。該次接觸影響了杜蘭特的速度、敏感度、平衡及節奏。

    無法為球隊致勝一擊的杜蘭特,賽後四肢癱直躺在球場。他當時說:「我跌倒了,而且我不是自己跌倒的。」

    此外,騎士詹姆斯(Lebron James)一次灌籃後屈臂吊在籃圈之舉,聯盟在今天的報告也承認,因以「完成灌籃後蓄意吊在籃圈」,判他一次技術犯規。

    聯盟這項事後報告是為促進裁判透明度,但不影響比賽結果。

    這場總冠軍戰戲碼的雙強大戰,成為NBA史上耶誕節流量最高的比賽。據ESPN今天發布的尼爾森收視調查,該役有35.9萬個別流量;美國廣播公司(ABC)則指出,合併轉播及線上流量,該役平均收看觀眾高達1016萬人。1051227

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    2016年12月28日週三 台北標準時間上午9時12分





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